第一百七十章 用呗贷呗
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“张总，锐向旗下的2家网络小贷公司注册资本都是9亿元。
根据网络小贷新规，各省份的杠杆率都不一样，大致在0.5倍～3倍之间。
魔都地区最低，只有0.5倍；琼省最高，达到了3倍杠杆率。
我首先需要了解锐向两张网络小贷牌照的注册地区，才能给你们批一个大概的额度。”
京城农商银行的副行长周礼信此时正坐在锐向的会议室里，跟张益达聊起了合作事宜。
“对，网络小贷的规定还是挺严格的，杠杆率必须得弄清楚。
要是张总还缺资金的话，可以找我们工商银行发行债券。”
说话的是工商银行京城分行的崔副行长，锐向的资金存储、转账等业务基本上都是通过工商银行完成的。
彼此的合作关系一向不错，所以为了这次网络小贷融资，张益达也把工商银行的人一块请过来了。
坐在张益达身旁的消费金融及财富管理事业部总经理洪海波回答道：
“锐向旗下2家网络小贷子公司，一家叫渝州市锐向信诚网络小贷公司，一家叫琼省锐向小微小额贷款有限公司。
渝州的杠杆率是2.3倍，琼省则是3倍。”
张益达点点头，这也是他之前特意安排的，专门找了2个杠杆率高的地区收购的网络小贷牌照。
“噢……那地区还选得挺好，杠杆率比较高。这样吧，渝州的这家，我们来放款，9亿乘以2.3倍，就是20.7亿。
至于琼省那家，交给工行如何？”
周礼信看了眼工行的崔行长，比实力，确实京城农商行要差对方不少。
“呵呵……我们工行不介意的，2家网络小贷的借款都交给我们，我们也吃得下的。”
锐向是崔行长所在的京城分行的大客户，财务情况一向都是很良好的，就现在银行账户上还趴着好几十个亿。
所以这种优质客户借款，崔行长十万个愿意。
“老崔，你这有点不讲究了。张总今天叫我们2家银行过来，摆明就是一家银行负责一家公司借款的嘛。
你那边放27个亿，我这边放20.7亿，不挺好的吗？”
周礼信这个副行长当得就比崔行长苦逼多了，毕竟自己只是一家农商行，对方是宇宙第一大行。
好的客户，优质企业客户、个人客户全跑中农工建这四大行去了。
好不容易来个张益达这么优质的借款客户，当然得牢牢抓住了。
“两位行长，这个事不着急。首先锐向两家网络小贷公司要借款47.7亿，这一点是明确的。
至于找哪家银行借？我们也要考虑资金成本。
毕竟经营企业嘛！什么都讲究一个成本。”
张益达笑着说道，他这都还没开口，两位行长都快吵起来了。
“需要借多久？我们工行一年以内短期基准利率是4.35%，1-5年中长期基准利率是4.75％。
对于像锐向这样的大型集团来贷款，我们可以给予基准利率，不上浮。
据我所知，农商行去贷的话，起码得在基准利率上面上浮个50%。”
崔行长看了眼周礼信，后者埋着头不说话，被戳到痛处了吧！
张益达看了眼周礼信，心中也在猜测，应该是农商行揽储利率比工行高，导致资金成本比较高，以基准利率放贷给锐向的话，估计赚不了什么钱。
“这样吧！工行给锐向多少利率，我们京农商就给多少。”
周礼信心里纠结一番后，觉得这笔贷款业务还是得做，毕竟数额很大，还款也有锐向这个大集团在兜底，赚两个点利差也还行。
“嗯，锐向先借一年吧！按照4.35%的利率，向京城农商行借款20.7亿，向工行借款27亿。
由锐向集团为这两笔借款提供无限担保责任。”
张益达知道，借这么多钱，要么来资产抵押，要么只有拿集团来增信了。
两家网络小贷子公司都是集团全资控股的，提供一下担保也无妨。
“好，那就这么定了吧！随后我们就安排做审计报告，还有各项审核。
会以最快速度完成所有业务流程，尽快把款批下来。”
崔行长见张益达做了决定，也非常爽快的答复道。
“嗯，我们京农商也会抓紧时间，给锐向开开绿灯也无妨。”
周礼信见张益达同意到自己这边来借款，心情非常美丽，笑呵呵说道。
“资金不着急，款也不用一次性到位，做成授信额度吧！我们会每个月甚至每天提取一部分。”
张益达可不会傻乎乎一次性把贷款提出来，40多个亿，一天又不能全部给借出去。
搁手上，每天利息都是五六十万，这都是没必要的成本。
锐向自有的18亿资金基本上要见底了，因为过完年后，锐向又对全体用户开放了一批授信。
截止目前，锐向的授信人数已经达到了50万人，授信总额高达30多亿。
授信额度，虽然有部分用户没有动用，或者没有动用完，但每个月的放款额也达到了10亿元以上。
这还是张益达要求严格把控资产质量后的情况。
洪海波也一直比较谨慎，虽然投融汇钱包和投融汇借条的模式基本上已经跑通了，但对于用户的额度授信还是一点点在放开。
锐向3亿的用户量，有借款和信用付款额度的仅仅只有50万人，相当于六百分之一。
张益达的鸡贼再次刷新了两位行长对他的印象，但也没有多说什么。
毕竟贷款也算是批出去了，只不过不是一次性的，可能今天提走3000万，每天提走5000万的。
按每笔借款实际借款日开始计息就行了，银行内部有系统，操作也不麻烦。
两位行长走后，张益达看着洪海波，问道：“你这业务增速挺快的嘛！这就单月放款突破10亿元啦？”
“还得感谢魔宝支付的兄弟，他们在线下推广挺猛的，投融汇钱包的业务增速被带动得很快。”
洪海波也不居功自夸，反而夸起了魔宝支付。
“信用付产品业务增速很好？资产质量怎么样？”
去年投融汇首创了线下信用消费额度－投融汇钱包，有点类似于“花呗”，但因为缺乏线上应用场景，不能电商购物使用。
以前还可以用它来支付打车费，但因为嘀嘀停止了合作，也就断掉了线上支付场景。
主要使用场景还是在线下，可以在魔宝支付合作的线下超市、便利店使用。
这个月消费了，积累账单到下个月还。
因为花呗有一个月免息期，锐向为了让更多用户喜欢和使用，也是设置了一个月免息期。
如果一个月后还不完，也可以选择进行分期还款，这个分期就要收利息了。
或者不叫利息，叫分期手续费，名称不一样的利息。
蚂蟥金服也是这么玩的，听起来好像不要利息一样，其实都一个道理。
“是啊，我每天都登录后台看下数据，很多用户都把投融汇钱包设置成了第一付款方式，其次才是账户余额和零钱宝。
不过超市和便利店的金额还是太少了，有用户抱怨使用场景太少。
我们已经安排跟沃尔玛、家乐福这些大型超市和国美、苏宁这些家电连锁商在洽谈合作了。
合作谈成后，相信投融汇钱包的业务又会上一个新台阶了。
资产质量还是很稳定的，没有随着授信人数的增加和授信额度的上涨而崩掉，还是维持在0.7%-0.8%这条线上。”
洪海波自信满满的说道，现在整个集团五大事业群，论业务增速，消金及财富事业群可是数一数二的。
内容广告事业群垂垂老矣，虽然体量很大，但是业务增速已经放缓了。
移动服务事业群运营几款独立APP，也基本遇到了瓶颈。
前沿科技事业群一直烧钱做研发，就云计算项目落地了，除了金融云，其他营收约等于无。
开放科技事业群还不错，魔宝支付、绿豆信用、天策科技业务增速都很快，也就他还能和消金及财富事业群争下业务增速第一。
“这单月都放款10亿了，到年底起码得翻倍达到20亿吧！
那今年的放款总额起码要达到150亿～180亿的样子。
两家网络小贷自有18亿资金，加上银行借款也才65.7亿。
按照平均借款期限6个月来算，一年资金滚动2次，撑死了能放130亿。
这钱还是不够啊！你觉得我们发一期ABS债券如何？”
张益达先是算起了账，得出了年度放款总额后，又询问道洪海波。
“嗯……我觉得可以。不过这个申请期挺长的，好像阿狸小贷申请了5个月，才被同意发行。
各种审计手续挺多的。如果要发债的话，我觉得我们差不多现在就得开始申请了。
不然时间上怕来不及，到下半年要收缩业务增速才行。”
洪海波建议道。
“那就去办，你牵头成立一个发债小组，开始着手安排相关事宜。”
业务增速是不可能让它降低下来的，一降速，估值和融资就不好搞了。
锐向一路上的巨额融资，全部是建立在业务高速增长的基础上的。假如业务增速放缓，风投的期望值也会大大调低。
“对了，张总，投融汇借条和投融汇钱包，这两个名字感觉不怎么朗朗上口。
你看人家的“花呗”和“借呗”，“金条”和“白条”，名字又短又好记，容易提升用户品牌印象。
我建议，咱们也改个短点又好记的品牌名字。”
张益达挠挠头，心想，我也没办法啊！好名字都被抢注了。
难不成叫“印子钱”？
“叫“用呗”和“贷呗”如何？”
洪海波笑嘻嘻提议道，张益达看他那样子，怕是早就想好了。
“随便你吧！你觉得好用就改。”
张益达轻念了“用呗”“贷呗”几声，觉得还行，干脆就听之任之了。
“张总，锐向旗下的2家网络小贷公司注册资本都是9亿元。
根据网络小贷新规，各省份的杠杆率都不一样，大致在0.5倍～3倍之间。
魔都地区最低，只有0.5倍；琼省最高，达到了3倍杠杆率。
我首先需要了解锐向两张网络小贷牌照的注册地区，才能给你们批一个大概的额度。”
京城农商银行的副行长周礼信此时正坐在锐向的会议室里，跟张益达聊起了合作事宜。
“对，网络小贷的规定还是挺严格的，杠杆率必须得弄清楚。
要是张总还缺资金的话，可以找我们工商银行发行债券。”
说话的是工商银行京城分行的崔副行长，锐向的资金存储、转账等业务基本上都是通过工商银行完成的。
彼此的合作关系一向不错，所以为了这次网络小贷融资，张益达也把工商银行的人一块请过来了。
坐在张益达身旁的消费金融及财富管理事业部总经理洪海波回答道：
“锐向旗下2家网络小贷子公司，一家叫渝州市锐向信诚网络小贷公司，一家叫琼省锐向小微小额贷款有限公司。
渝州的杠杆率是2.3倍，琼省则是3倍。”
张益达点点头，这也是他之前特意安排的，专门找了2个杠杆率高的地区收购的网络小贷牌照。
“噢……那地区还选得挺好，杠杆率比较高。这样吧，渝州的这家，我们来放款，9亿乘以2.3倍，就是20.7亿。
至于琼省那家，交给工行如何？”
周礼信看了眼工行的崔行长，比实力，确实京城农商行要差对方不少。
“呵呵……我们工行不介意的，2家网络小贷的借款都交给我们，我们也吃得下的。”
锐向是崔行长所在的京城分行的大客户，财务情况一向都是很良好的，就现在银行账户上还趴着好几十个亿。
所以这种优质客户借款，崔行长十万个愿意。
“老崔，你这有点不讲究了。张总今天叫我们2家银行过来，摆明就是一家银行负责一家公司借款的嘛。
你那边放27个亿，我这边放20.7亿，不挺好的吗？”
周礼信这个副行长当得就比崔行长苦逼多了，毕竟自己只是一家农商行，对方是宇宙第一大行。
好的客户，优质企业客户、个人客户全跑中农工建这四大行去了。
好不容易来个张益达这么优质的借款客户，当然得牢牢抓住了。
“两位行长，这个事不着急。首先锐向两家网络小贷公司要借款47.7亿，这一点是明确的。
至于找哪家银行借？我们也要考虑资金成本。
毕竟经营企业嘛！什么都讲究一个成本。”
张益达笑着说道，他这都还没开口，两位行长都快吵起来了。
“需要借多久？我们工行一年以内短期基准利率是4.35%，1-5年中长期基准利率是4.75％。
对于像锐向这样的大型集团来贷款，我们可以给予基准利率，不上浮。
据我所知，农商行去贷的话，起码得在基准利率上面上浮个50%。”
崔行长看了眼周礼信，后者埋着头不说话，被戳到痛处了吧！
张益达看了眼周礼信，心中也在猜测，应该是农商行揽储利率比工行高，导致资金成本比较高，以基准利率放贷给锐向的话，估计赚不了什么钱。
“这样吧！工行给锐向多少利率，我们京农商就给多少。”
周礼信心里纠结一番后，觉得这笔贷款业务还是得做，毕竟数额很大，还款也有锐向这个大集团在兜底，赚两个点利差也还行。
“嗯，锐向先借一年吧！按照4.35%的利率，向京城农商行借款20.7亿，向工行借款27亿。
由锐向集团为这两笔借款提供无限担保责任。”
张益达知道，借这么多钱，要么来资产抵押，要么只有拿集团来增信了。
两家网络小贷子公司都是集团全资控股的，提供一下担保也无妨。
“好，那就这么定了吧！随后我们就安排做审计报告，还有各项审核。
会以最快速度完成所有业务流程，尽快把款批下来。”
崔行长见张益达做了决定，也非常爽快的答复道。
“嗯，我们京农商也会抓紧时间，给锐向开开绿灯也无妨。”
周礼信见张益达同意到自己这边来借款，心情非常美丽，笑呵呵说道。
“资金不着急，款也不用一次性到位，做成授信额度吧！我们会每个月甚至每天提取一部分。”
张益达可不会傻乎乎一次性把贷款提出来，40多个亿，一天又不能全部给借出去。
搁手上，每天利息都是五六十万，这都是没必要的成本。
锐向自有的18亿资金基本上要见底了，因为过完年后，锐向又对全体用户开放了一批授信。
截止目前，锐向的授信人数已经达到了50万人，授信总额高达30多亿。
授信额度，虽然有部分用户没有动用，或者没有动用完，但每个月的放款额也达到了10亿元以上。
这还是张益达要求严格把控资产质量后的情况。
洪海波也一直比较谨慎，虽然投融汇钱包和投融汇借条的模式基本上已经跑通了，但对于用户的额度授信还是一点点在放开。
锐向3亿的用户量，有借款和信用付款额度的仅仅只有50万人，相当于六百分之一。
张益达的鸡贼再次刷新了两位行长对他的印象，但也没有多说什么。
毕竟贷款也算是批出去了，只不过不是一次性的，可能今天提走3000万，每天提走5000万的。
按每笔借款实际借款日开始计息就行了，银行内部有系统，操作也不麻烦。
两位行长走后，张益达看着洪海波，问道：“你这业务增速挺快的嘛！这就单月放款突破10亿元啦？”
“还得感谢魔宝支付的兄弟，他们在线下推广挺猛的，投融汇钱包的业务增速被带动得很快。”
洪海波也不居功自夸，反而夸起了魔宝支付。
“信用付产品业务增速很好？资产质量怎么样？”
去年投融汇首创了线下信用消费额度－投融汇钱包，有点类似于“花呗”，但因为缺乏线上应用场景，不能电商购物使用。
以前还可以用它来支付打车费，但因为嘀嘀停止了合作，也就断掉了线上支付场景。
主要使用场景还是在线下，可以在魔宝支付合作的线下超市、便利店使用。
这个月消费了，积累账单到下个月还。
因为花呗有一个月免息期，锐向为了让更多用户喜欢和使用，也是设置了一个月免息期。
如果一个月后还不完，也可以选择进行分期还款，这个分期就要收利息了。
或者不叫利息，叫分期手续费，名称不一样的利息。
蚂蟥金服也是这么玩的，听起来好像不要利息一样，其实都一个道理。
“是啊，我每天都登录后台看下数据，很多用户都把投融汇钱包设置成了第一付款方式，其次才是账户余额和零钱宝。
不过超市和便利店的金额还是太少了，有用户抱怨使用场景太少。
我们已经安排跟沃尔玛、家乐福这些大型超市和国美、苏宁这些家电连锁商在洽谈合作了。
合作谈成后，相信投融汇钱包的业务又会上一个新台阶了。
资产质量还是很稳定的，没有随着授信人数的增加和授信额度的上涨而崩掉，还是维持在0.7%-0.8%这条线上。”
洪海波自信满满的说道，现在整个集团五大事业群，论业务增速，消金及财富事业群可是数一数二的。
内容广告事业群垂垂老矣，虽然体量很大，但是业务增速已经放缓了。
移动服务事业群运营几款独立APP，也基本遇到了瓶颈。
前沿科技事业群一直烧钱做研发，就云计算项目落地了，除了金融云，其他营收约等于无。
开放科技事业群还不错，魔宝支付、绿豆信用、天策科技业务增速都很快，也就他还能和消金及财富事业群争下业务增速第一。
“这单月都放款10亿了，到年底起码得翻倍达到20亿吧！
那今年的放款总额起码要达到150亿～180亿的样子。
两家网络小贷自有18亿资金，加上银行借款也才65.7亿。
按照平均借款期限6个月来算，一年资金滚动2次，撑死了能放130亿。
这钱还是不够啊！你觉得我们发一期ABS债券如何？”
张益达先是算起了账，得出了年度放款总额后，又询问道洪海波。
“嗯……我觉得可以。不过这个申请期挺长的，好像阿狸小贷申请了5个月，才被同意发行。
各种审计手续挺多的。如果要发债的话，我觉得我们差不多现在就得开始申请了。
不然时间上怕来不及，到下半年要收缩业务增速才行。”
洪海波建议道。
“那就去办，你牵头成立一个发债小组，开始着手安排相关事宜。”
业务增速是不可能让它降低下来的，一降速，估值和融资就不好搞了。
锐向一路上的巨额融资，全部是建立在业务高速增长的基础上的。假如业务增速放缓，风投的期望值也会大大调低。
“对了，张总，投融汇借条和投融汇钱包，这两个名字感觉不怎么朗朗上口。
你看人家的“花呗”和“借呗”，“金条”和“白条”，名字又短又好记，容易提升用户品牌印象。
我建议，咱们也改个短点又好记的品牌名字。”
张益达挠挠头，心想，我也没办法啊！好名字都被抢注了。
难不成叫“印子钱”？
“叫“用呗”和“贷呗”如何？”
洪海波笑嘻嘻提议道，张益达看他那样子，怕是早就想好了。
“随便你吧！你觉得好用就改。”
张益达轻念了“用呗”“贷呗”几声，觉得还行，干脆就听之任之了。